IRP와 연금저축, 어떤 순서로 받아야 세금 줄일 수 있을까?

IRP 연금저축 수령 순서 전략 요약, 건강보험료 줄이는 60대 연금 전략

IRP 수령 순서, 잘못 고르면 연금저축보다 세금을 더 낼 수 있습니다

세금, 건강보험료, 수령액까지… 순서 하나로 달라집니다

"나는 IRP부터 받았는데… 괜찮은 걸까?"
"어떤 순서로 받아야 손해가 없나요?"

퇴직 후 연금을 개시할 때,
수령 순서 하나 바꿨을 뿐인데 세금이 두 배로 늘었다는 분도 계십니다.

IRP vs 연금저축
오늘은 이 두 연금 계좌의 최적 수령 순서 전략을 알려드릴게요.

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✅ IRP와 연금저축, 뭐가 다를까요?

항목                                                    IRP                                                               연금저축

세액공제	연 700만 원까지 가능	연 600만 원까지 가능
연금개시 나이	만 55세	만 55세
연금세율	3.3~5.5%	3.3~5.5%
중도 해지 시	기타소득세 16.5%	동일

 

📌 즉, 구조는 거의 비슷하지만
👉 받는 순서에 따라 건강보험료와 세금에 큰 차이가 생깁니다.

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🧭 수령 순서, 왜 중요한가요?

🔸 Case A: 연금저축 → IRP 순서

• 연금저축은 수령액이 작아 세율 낮음 (3.3%)
• 국민연금+연금저축만 수령 → 건강보험료 부과 회피
• IRP는 60대 후반~70대 초 개시로 소득 분산

✔️ 세금 최소 + 건강보험료 최소

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🔸 Case B: IRP → 연금저축 순서

• IRP 수령액이 커서, 소득 총액이 1,200만 원 초과 가능
• 건강보험료 증가 + 종합소득세 구간 상승 위험
• 세제혜택은 받았는데… 결국 더 많은 세금 납부

❌ 잘못된 순서로 실질 수령액 ↓

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💬 실제 사례 – 순서 바꾸니 68만 원 절세

비교 항목                                                A안: 연금저축 → IRP                               B안: IRP → 연금저축

수령세율	3.3% + 5.5%	5.5% + 5.5%
건강보험료	없음	연 34만 원 증가
종합소득세	없음	연 34만 원 증가
총 절세 차이	+68만 원 이익	-

💡 실제로 연금 개시 시점을 조정한 61세 L씨는
5년간 총 340만 원 절세에 성공했습니다.

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📌 결론: 순서는 “연금저축 → IRP”가 정답입니다

✅ 전략 정리

1. 연금저축 먼저 수령
   • 수령액이 작아 세율 낮고 소득 낮음 유지
2. IRP는 나중에
   • 국민연금과 합산 조정, 건강보험료 구간 회피
3. 수령 시기 분산
   • 종합소득세 구간 분산 가능
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