📌 시리즈 3편: IRP·연금저축 계좌 개설 방법 & ETF·펀드 선택 전략

🧭 들어가며: 계좌 개설부터 상품 선택까지, 무엇을 어떻게 해야 할까?

IRP와 연금저축의 개념은 알겠는데, 막상 시작하려니 막막하시죠?

• “어디서 개설해야 하지?”
• “무슨 ETF나 펀드를 골라야 하나?”
• “계좌만 만들고 방치하면 소용 없는 거 아냐?”

이 글에서는 은행/증권사에서의 실제 개설 절차, 추천 플랫폼, 그리고 투자상품 선택 팁까지 구체적으로 설명드리겠습니다.

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🏦 1단계: IRP·연금저축 계좌 어디서 개설할까?

✅ 은행 vs 증권사, 어떤 게 유리할까?

구분은행증권사

접근성	지점 방문 용이, 친절한 설명	비대면 중심, 앱으로 빠른 개설
수익성	예금 중심 (안정성 높음)	ETF/펀드 선택 가능 (수익성↑)
수수료	보수적이나 수수료 다소 높음	대부분 저렴하거나 0% 상품 존재
추천 대상	금융상품 이해가 낮은 분	스스로 투자하려는 분

 

👉 중장년층 추천 조합:

• 은행에서 연금저축 (예금 위주)
• 증권사에서 IRP 개설 (ETF/펀드 활용)

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📱 주요 증권사 비대면 개설 방법

✅ 삼성증권

• 앱: [엠팝S] → 연금계좌 → IRP/연금저축 선택
• 장점: ETF/펀드 라인업 다양, 수수료 혜택

✅ 미래에셋증권

• 앱: [m.Stock] → 연금 → IRP/연금저축
• 장점: 노후 투자 특화 콘텐츠, ETF 전용 포트 제공

✅ 한국투자증권

• 앱: [한국투자] → 메뉴 → 연금 → 비대면 개설
• 장점: 사용자 친화형 UI, 퇴직연금 이전 서비스

✅ 키움증권

• 앱: [영웅문S] → 메뉴 → 연금상품
• 장점: 낮은 수수료, ETF에 적합한 시스템

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📝 2단계: IRP와 연금저축 개설 시 꼭 확인할 항목

1. 세액공제용 계좌인지 체크
   → 반드시 “세액공제용” 계좌로 설정해야 연말정산 혜택 가능
2. 자동이체 설정
   → 매월 납입금액 설정: 30~60만 원 사이
   → 납입 누락 방지 + 장기투자 습관화
3. 운용지시를 반드시 해야 함
   → 계좌만 만들고 돈을 안 넣으면 '비운용계좌' 상태
   → 예금이든 ETF든 최초 운용지시 필수

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📈 3단계: ETF와 펀드, 무엇을 골라야 할까?

IRP나 연금저축은 대부분 장기 투자를 전제로 하므로, 안정성과 복리수익을 동시에 추구해야 합니다.

✅ ETF 선택 전략 (IRP에서 유리)

유형ETF 예시특징

국내 배당형	KODEX 고배당, TIGER 배당성장 ETF	장기 보유에 유리, 배당 안정성 높음
채권형	KOSEF 국고채10년, KBSTAR 단기채권	금리 리스크 완화, 변동성 낮음
글로벌 분산	TIGER 미국S&P500, KODEX 선진국MSCI	달러 기반 분산, 장기 수익률 우수

 

👉 추천 포트폴리오 구성 예시 (IRP 기준)

• 40%: 국내 배당형 ETF
• 30%: 글로벌 ETF (미국 중심)
• 20%: 채권형 ETF
• 10%: 예금 또는 MMF (유동성 확보용)

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✅ 펀드 선택 전략 (연금저축에서 유리)

유형추천 펀드 예시특징

안정형	삼성코리아채권, 미래에셋단기채권형펀드	저위험 저수익, 연금 초입 유리
혼합형	한국투자TDF2045, 미래에셋TDF2030	자동 리밸런싱, 연령대별 설계
성장형	한국밸류 10년투자, 피델리티 글로벌배당주식펀드	장기 투자자에게 적합

 

👉 중장년층에는 **TDF(Target Date Fund)**가 매우 유리합니다.

• 나이에 맞는 자산 배분 자동 설정
• 리스크 자동 조정 (퇴직 시점이 다가올수록 안정형으로 변경)

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🔄 4단계: 운용 후 정기 점검 팁

1. 6개월~1년에 한 번 리밸런싱
   • 시장 상황 변화에 따라 ETF/펀드 비중 재조정
   • 리스크 관리 및 수익률 극대화 가능
2. 납입 한도 체크
   • 연말정산 혜택 누락 방지 (700만 원 초과 시 비효율)
3. 장기 수령 시뮬레이션 돌려보기
   • IRP/연금저축 플랫폼 앱에서 ‘연금 수령 예측’ 기능 활용

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📌 실전 예시: 55세 직장인 A씨의 연금설계

• 매월 납입: 연금저축 30만 원, IRP 30만 원
• 계좌 개설: 삼성증권 앱으로 연금저축, 미래에셋 앱으로 IRP 개설
• 포트폴리오:
  • 연금저축: TDF2045 펀드 100%
  • IRP: 배당 ETF 50%, 미국 ETF 30%, 채권형 ETF 20%

→ 10년 후 예상 자산 약 9천~1억 원
→ 매월 약 40만 원 수준의 연금 수령 가능

🧾 마무리: 지금 시작하면 10년 뒤가 달라집니다

지금의 작은 습관이 10년 뒤의 삶을 바꿉니다.
IRP와 연금저축은 그 출발점입니다.

1. 계좌를 개설하되 반드시 운용 지시하라
2. ETF/펀드는 분산 + 장기투자로 설계하라
3. 세제혜택은 챙기되 무리한 투자엔 유의하라