“퇴직 후 30년, 준비 안 하면 불안합니다”

서문: ‘퇴직’은 끝이 아닌, 새로운 시작입니다

“나는 일하다 죽을 거야.”
“노후? 그건 부자들이나 하는 소리지.”
“국민연금만으로도 되지 않을까?”

이 말들, 익숙하지 않으신가요?
하지만 100세 시대를 사는 지금, 은퇴는 더 이상 막연한 미래가 아니라 현실적인 문제입니다. 퇴직 후 30년을 계획 없이 보내기엔 너무 길고, 위험합니다.
4050세대인 지금이야말로 은퇴를 설계해야 할 골든 타임입니다.

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1. 은퇴 시점과 은퇴 후 삶을 그려라

✅ ‘언제’ 은퇴할 것인가?

정년퇴직이 60세라면, 은퇴 후 평균 수명인 8590세까지 최소 2530년을 준비해야 합니다.
그러기 위해선 은퇴 연령을 예상하고, 퇴직 시점을 기준으로 역산해야 합니다.

예시)

• 현재 나이: 48세
• 목표 은퇴 연령: 60세
• 준비 기간: 12년
• 은퇴 후 생존 가능 기간: 약 30년

✅ ‘어떻게’ 살고 싶은가?

퇴직 후 월 200만 원으로 살 것인지, 여행과 취미를 즐기며 400만 원이 필요한지에 따라 전략은 완전히 달라집니다.
따라서 아래 3가지를 구체화하세요.

• 주거 형태 (자가/전세/월세/요양시설 등)
• 소비 수준 (기본 생활비 vs 여유 자금)
• 라이프 스타일 (여행, 사회참여, 자원봉사 등)

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2. 은퇴준비 3대 축: 공적, 사적, 개인연금

1) 공적연금: 국민연금

• 10년 이상 납입 시 60세 이후 연금 수령 가능
• 평균 수령액: 약 60~100만 원 (납입 기간에 따라 다름)
• 물가 연동 보장 → 기본적인 노후생활 유지에 핵심 역할

✅ 팁: 납입 중단하지 말고, 가능하면 임의계속가입 활용

2) 사적연금: 퇴직연금(IRP), 연금저축

• IRP: 퇴직금 또는 추가 자산을 넣고 연금화 가능
• 연금저축: 연 400만 원까지 세액공제 혜택 + 수령 시 과세 절감
• 절세 + 연금 = 은퇴 재테크 핵심

✅ 포인트: ETF, TDF(타깃데이트펀드) 등을 활용한 저비용 분산투자

3) 개인자산: 금융, 부동산, 사업소득

• 금융자산: 예금, ETF, 배당주, 채권 등
• 부동산: 임대 수익 가능한 소형 부동산
• 사업소득: 프리랜서, 1인 기업 등으로 유지할 수 있는 활동

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3. 은퇴자산 계산법: 내게 필요한 ‘은퇴 자산’은 얼마인가?

간단한 공식 하나로 추산해봅시다.

[은퇴 필요 자산] = (예상 월지출 – 예상 연금 수령액) × 12개월 × 은퇴 후 생존 기간

예시)

• 예상 월 생활비: 300만 원
• 연금 수령액(국민+사적): 180만 원
• 차액: 120만 원
• 은퇴 기간: 30년
  → 120만 × 12 × 30 = 4억 3,200만 원 필요

✅ 여유 자금 포함 시 약 5~6억 원은 현실적인 목표입니다.

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4. 포트폴리오 전략: 3 Bucket 전략

은퇴 이후 돈을 한꺼번에 쓰지 않습니다.
필요 시점에 따라 자산을 분리해 관리해야 합니다.

✅ Bucket 1 (단기: 1~3년)

• 현금성 자산 (예금, MMF, CMA)
• 월 생활비 충당용

✅ Bucket 2 (중기: 4~10년)

• 안정적 투자 (채권, 배당주, TDF 중간 위험군)
• 의료비, 갑작스러운 지출 대비

✅ Bucket 3 (장기: 10년 이상)

• 성장형 자산 (ETF, 글로벌 펀드, TDF 고위험군)
• 물가 상승률 극복 + 자산 유지

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5. 실전 은퇴설계 체크리스트

항목점검여부내용

은퇴 연령 설정	✅	언제 은퇴할지 계획 세웠는가
월 생활비 예측	✅	은퇴 후 지출 항목 추산
연금 수령액 계산	✅	국민연금, IRP, 연금저축
부채 상황 점검	☐	주택 대출, 카드대금 등 정리
건강/요양 준비	☐	실손보험, 요양시설 가능성 검토
자녀 지원 여부	✅	교육/결혼 자금 계획 포함 여부
부동산 현황	✅	거주/임대 목적 자산 확인

 

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6. 놓치지 말아야 할 3가지

1) 건강은 자산이다

노후 의료비는 상상 이상입니다. 실손보험, 장기요양보험, 치과비용 등을 고려하세요.

2) 세금은 은퇴 후에도 따라온다

연금 수령 시 과세 기준, 주택 양도세, 상속세 등 꼼꼼히 확인해야 합니다.

3) 배우자와 함께 설계하라

혼자 준비하지 마세요. 부부의 수입, 지출, 기대수명, 라이프 스타일은 함께 고려되어야 합니다.

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7. 부록: 은퇴설계 도구 & 추천 리소스

📊 활용 가능한 사이트

• 국민연금공단 ‘노후준비 종합진단’
• 금융감독원 ‘내 연금 알아보기’
• TDF 포트폴리오 진단 (각 증권사)

📚 추천 도서

• 『나는 오늘도 경제적 자유를 꿈꾼다』
• 『50 이후에도 돈 걱정 없이 사는 법』
• 『행복한 은퇴를 위한 재무설계』

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맺으며: 가장 좋은 은퇴는 준비된 은퇴다

은퇴는 은밀히 다가오는 변화입니다.
단지 일에서 손을 놓는 것이 아니라, 삶의 중심을 재편하는 작업이죠.

지금이 준비할 마지막 기회일 수 있습니다.
하루하루를 의미 있게 보내는 은퇴, 여러분도 충분히 가능합니다.
오늘, 내 은퇴설계 다이어리를 열어보세요.