연금저축 vs IRP, 뭐가 더 유리할까? 절세와 수익률 비교

연금저축 vs IRP, 어떤 게 유리할까?

요즘 연말정산 절세와 노후 준비를 위해 연금저축과 IRP 중 어떤 걸 먼저 가입해야 하는지 고민하는 분들 많으시죠?

두 계좌 모두 세액공제 혜택이 있고, 55세 이후 연금 수령</strong이 가능한 점은 같지만, 분명한 차이점도 존재합니다.

---

1. 두 계좌의 기본 개념부터 정리!

항목	연금저축	IRP (개인형퇴직연금)
가입 대상	소득 있는 누구나	직장인, 자영업자, 무직자도 가능
연간 납입 한도	400만 원	700만 원 (연금저축 포함 합산 한도)
세액공제율	최대 16.5%	최대 16.5%
중도인출 가능 여부	일정 사유 시 가능	원칙적으로 불가 (매우 제한적)
수수료	없거나 낮음	증권사 낮음 / 은행은 다소 있음

👉 요약: 연금저축은 유연성, IRP는 공제 한도 + 퇴직금 수령 용도!

---

2. 어떤 경우에 연금저축이 유리할까?

• 초보 투자자: 수수료 적고 가입이 간편
• 400만 원 이하 납입만 계획 중이라면 충분함
• 급하게 돈이 필요할 경우, 일부 중도 인출 가능

💡 예시: 연봉 4천만 원 직장인 → 연금저축만으로도 연말정산 절세 효과 충분!

---

3. 어떤 경우에 IRP가 유리할까?

• 연 700만 원까지 세액공제 받고 싶을 때
• 퇴직금을 함께 운용하고 싶은 직장인
• ETF/펀드 등 자산운용에 관심 많은 분

⚠️ 단점: 중도 인출이 사실상 안 돼서 유동성 필요할 땐 불편합니다.

---

4. 연금저축 + IRP 함께 활용하면?

두 계좌는 서로 보완이 가능합니다!

• 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 총 700만 원 세액공제
• 계좌 분산으로 수익률 관리 + 리스크 분산 가능

TIP: 매년 12월 전까지 자동이체 설정해두면 잊지 않고 납입할 수 있어요!

---

5. 어떤 계좌부터 개설하면 좋을까?

• 처음이라면 연금저축 먼저! → 간편하고 유연함
• 700만 원 공제 원하면 IRP 추가 개설

📌 그리고 증권사 IRP 계좌를 활용하면 ETF 투자도 가능하니 수익률 관리도 OK!

---

📌 요약

• 연금저축: 초보자, 유동성 확보, 간단한 절세
• IRP: 고소득자, 퇴직금 운용, 최대한도 공제 원할 때
• 둘 다 운영하면 절세 + 수익률 + 분산 효과 Good!